Gondoskodjunk a jövőről - megtakarítási formák

Nem könnyű lemondani havi fizetésünk egy részéről egy hosszú távú cél érdekében. A pillanatnyi örömszerzés, a fogyasztási vágy nagy úr. Külföldi nyaralás, rendszeres bulik, márkás ruhák, új mobiltelefon. Nehéz ellenállni... Pedig aki már pályakezdőként forgatja a pénzét, félretesz akár csak havi 10 ezer forintot, jól jár. Egy idő után ugyanis a pénz is dolgozik mellette vagy már helyette. Hová lehet tenni a pénzünket?

Aki nem valamelyik közgazdasági szakon végez, az jó eséllyel híján van a pénzügyi alapismereteknek. Ráadásul a többség nem is takarít meg, hanem a mának él, nem akar vagy nem tud pénzt felhalmozni. A Gfk Hungária piackutató cég 2010 tavaszán készített felmérése szerint Magyarországon a lakosság 74 százalékának nincsenek megtakarításai, míg az Egyesült Államokban szinte mindenki, a nyugat-európaiaknak pedig kétharmada tesz félre. Azok a magyarok, akik megtakarítanak, a pénzüket bankbetétbe (62 százalék) teszik. A népszerűségi listán az életbiztosítás (25 százalék), a nyugdíjalap (12 százalék), majd a részvény és a befektetési alap következik (10 százalék).

Mielőtt belevágunk a különféle befektetési formába, érdemes tisztázni, mi is az a megtakarítás? Ha hivatalosan fogalmazunk: az adott időszakban megtermelt jövedelem fogyasztásra el nem költött része. Tehát, ami a bankszámlánkon marad egy-egy hónap végén.

Alapigazság: Minél hosszabb időre gondolkodunk előre, annál kisebb havi megtakarításokat kell „beáldoznunk" a jelenlegi fogyasztásunkból ahhoz, hogy célunkat elérjük. Pénzünk ugyanis kamatos kamatot termel. Egy példa ennek érzékeltetésére: ha havonta 122 ezer forintot fektetek be, akkor 5 év múlva lesz 10 millió forintom (10 százalékos éves hozammal és 4 százalékos inflációval számolva). Ha havi 22 ezer forintot fektetek be (tehát az előbbi alig ötödét), akkor ugyanilyen kondíciókkal 15 év múlva lesz meg ugyanez az összeg. Ráadásul úgy, hogy kcsaknem 2 millió forinttal kevesebbet fizettem be, a többi pénz a hozamból jön össze. A jelen fogyasztásáról való lemondás azonban nem könnyű: minél távolabbi célról legyen szó, annál gyengébb támogatást kap az adott cél az érzelmeinktől.

Két további alapigazság a befektetések világából: magas hozam csak nagy kockázatvállalás mellett lehetséges; az átlagosnál nagyobb hozamot hosszú távú befektetésekkel lehet elérni.

Milyen megtakarítási lehetőségek léteznek?

A teljesség igénye nélkül néhány forma:

Bankbetét

A bankbetét vonzereje, hogy biztos, nem kell foglalkozni vele, esetleges bankcsőd esetén állami garancia van a kifizetésre. Több terméktípus is létezik. A leggyakoribb a látra szóló betét és a lekötött betét. Látra szóló betétnél a számlatulajdonos bármikor rendelkezhet az elhelyezett összeggel. Hátránya, hogy a bankok nagyon alacsony, szinte csak jelképes kamatot fizetnek. Lekötött betétnél a betétes a pénzét meghatározott időre leköti, a bank pedig az időtartamtól és pénznemtől függő kamatot fizet. A látra szóló betétnél magasabb a kamata, de ha a pénzre vagy annak egy részére a lekötési idő lejárata előtt tart igényt, részben vagy teljesen elveszti a kamatokat. Bankbetétben akkor érdemes gondolkodni, ha fokozottan a biztonságra törekszünk vagy magas a jegybanki alapkamat (2009 elején 11,5 jegybanki alapkamat mellett 13-14 százalékos kamatot kínáltak a bankok, 2010 nyarán 5,25 százalékos alapkamat mellett 5,5 százalék körülit.)

Befektetési egységhez kötött biztosítás (unit linked)

A biztosítási és a befektetési forma elegye. A kettő összetételét mindenki maga alakíthatja ki és időközben is változtathat rajta. A tőke és a hozam jellemzően nem garantált. Az első néhány évben a pénzhez csak veszteséggel férhetünk hozzá és a jutalékok is magasak.

Részvények

Folyamatos pénzpiaci utánajárást, informálódást igényel. Magas hozam elérése néhány jó döntés kivételével hosszabb távon érhető el. A részvénykereskedés veszélye, hogy túl nagy a kilengés, a jó kereskedéshez vagy szerencse vagy nagy szaktudás szükségeltetik.

Befektetési alapok

A befektetési alapoknál befektetési jegyeket vásárolhatunk. Ezeknek az előnye, hogy a befektetéseket szakemberek kezelik, jellemző, hogy egy-egy alapkezelőn belül az egyes részpiacokkal is különböző, erre specializálódott portfoliómenedzserek foglalkoznak. A befektetési jegyek visszaválthatósága szempontjából vannak nyíltvégű alapok. Itt a befektetési jegyek folyamatosan vásárolhatók, illetve visszaválthatók. A zártvégű alapok esetében a visszaváltásra csak a futamidő lejártával, az alap megszüntetésével kerülhet sor.

A befektetési alapok pontos típusai a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének honlapján megtalálhatók.

Lakástakarékpénztár

Lakásvásárlásra készülőknek, lakáshitelüket előtörleszteni készülőknek érdemes lakástakarékpénztárnál megtakarítási számlát nyitni. Magyarországon a Fundamenta Lakáskassza és az OTP Lakástakarékpénztár kínál ilyen szolgáltatást. A konstrukciónak három pillére van: egyéni befizetés, az ehhez kapcsolódó állami támogatás és előre meghatározott mértékű, kedvezményes hitel. A megtakarítási időszak alatt elhelyezett betétekre 30 százalékos állami támogatás jár, évente legfeljebb 72 000 forint. Emellett a betétre 1-3 százalék közötti éves kamatot fizetnek. A lakás célra fordítható hitel kamata módozattól függően 3,9-6 százalék közötti, ami állandó és fix.

Egy példa mekkora összeg érhető el: ha valaki a Fundamentánál 49 hónapon (4 év 1 hónap) át havi 20 ezer forintot fizet be (összesen 980 ezret), akkor ahhoz 321 843 forint állami támogatás és 1 918 157 forint lakáshitel jár, tehát 3,22 millió forintot tud előteremteni. Mindez önerőnek minősül vásárláskor. A lakáshitelt 65 hónap (5 év 5 hónap) alatt havi 34 132 forintos részletenként törlesztheti.

Önkéntes nyugdíjpénztár

Annak ajánlott, aki nyugdíját szeretné ebből kiegészíteni. A havi befizetéseket megteheti a nyugdíjra spóroló, de annak munkaadója is. Érdemes megjegyezni: mind a megtakarításokhoz, mind a hozamokhoz csak 10 év elteltével lehet hozzáférni. A felhalmozott megtakarítás és a hozam adófizetési kötelezettség nélkül csak az utolsó befizetést követő 20 év elteltével, vagy a nyugdíjba vonulást követően válik hozzáférhetővé. Az idő előtt kivett befizetés - tehát a tőkerész - jövedelemnek minősül és a pénztártagnak személyi jövedelemadót, illetve egészségügyi hozzájárulást kell utána fizetnie. Az évek során elért hozam viszont adómentesen felvehető.

Életbiztosítás

A befektetés a nyugdíjazás időpontjától függetlenül hozzáférhető: az eseti befizetések esetén bármikor teljes mértékben, rendszeres befizetések esetén 2 év után részlegesen, konstrukciótól függően akár 10 év után pedig akár teljes mértékben is. A munkáltató által munkavállaló javára megkötött adómentes biztosításból a magánszemély által felvett összeg kamatadómentes, ugyanakkor egyéb jövedelemnek minősül, szja és egészségügyi hozzájárulás terheli.

TBSZ, azaz Tartós Befektetési Számla

2010. január 1-je óta nyitható. A konstrukciót a hosszú távú megtakarítások ösztönzése érdekében hívták életre, és legfőbb előnye a hozzá kapcsolódó adókedvezmény. A pénzelhelyezés évét követő harmadik év elteltével a hozam 10 százalékos kulccsal adózik, öt év eltelte után pedig adómentesen lehet hozzájutni a számlán elért kamathoz és árfolyamnyereséghez. Amennyiben a számlát a harmadik év letelte előtt megszüntetik, úgy a szokásos 20 százalékkal adózik a kamat és az elért árfolyamnyereség. A takarékoskodási időszakhoz plusz egy évnek hozzá kell számolni a betételhelyezés időszakát is. Tehát ha 2010-ben helyezünk egy ilyen számlára pénzt, akkor az adómentes megtakarítási időszak 2011-ben indul valójában. Számlanyitáskor legalább 25 ezer forintot kell elhelyezni, és egy befektető egy évben befektetési szolgáltatónként legfeljebb egy tbsz-t nyithat betétekre, illetve egyet értékpapírokra. A gyűjtőév leteltével lehetősége van új tbsz-t nyitni.

NYESZ, azaz Nyugdíj-előtakarékossági számla

Aki NYESZ számlát nyit, az a forintban végrehajtott befektetések után előtakarékossági támogatást kaphat, valamint a tranzakciók nyeresége, hozama árfolyamnyereség és kamatadó-mentességet élvez (kivéve az osztalékból származó jövedelmet).