Első hitelfelvétel - okosan

Az egyetemről kikerülve előbb-utóbb mindenkinél eljön az a pillanat, hogy pénzre van szüksége céljai eléréséhez - például lakás, bútor, mobiltelefon vásárlásához - ám nincs elegendő összeg a bankszámláján, és a szülői segítség is kevés. Ha a fiatalnak van munkája, rendszeres jövedelme, akkor megpróbálhat banknál hitelt igényelni. Néhány hiteltípus, és a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZF) hasznos tanácsai, hogy ne járjunk pórul...

Lakás célú jelzáloghitel

Megszűnő devizahitelezés, alacsonyabb hitelplafon, maximalizált törlesztőrészlet. Csak néhány címszó, ami jelzi, a lakás célú jelzáloghitelezésben az utóbbi hónapokban sok változás történt, több szigorítás is életbe lépett. A 361/2009. (XII. 30.) Kormányrendelet maximalizálja a felvehető hitelösszeget az ingatlan értékéhez viszonyítva. A kihelyezett hitel aránya forinthitel esetében a fedezetként felajánlott ingatlan értékének legfeljebb 75 százaléka, euróhitel esetében 60 százaléka, más devizahitel esetében (például svájci frank) pedig 45 százaléka lehet. Egy példával megvilágítva: aki egy 10 millió forint értékű ingatlant szeretne megvásárolni, forinthitel esetén maximum 7,5 millió, euróhitelnél 6, svájci franknál viszont csak 4,5 millió kaphat maximálisan. Más kérdés, hogy július elsejétől csak a forinthitel limitjeit érdemes nézni, ugyanis egyelőre szünetel a jelzálogfedezetes devizahitelezés.

A leendő hitelfelvevőnek más korláttal is szembe kell néznie. A rendelet szerint ugyanis a pénzügyi intézmények nem nyújthatnak hitelt kizárólag a hitelkockázati fedezet - például a fedezetül felajánlott ingatlan értékének - figyelembevételével, illetve a hitelhez folyamodók hitelképességét, hitelezhetőségét meg kell vizsgálniuk. A hitelképesség-vizsgálatnál úgynevezett „hitelezhetőségi limitet" állapítanak meg: ez egy forintban meghatározott összeg, amely a maximális havi törlesztési képességet mutatja. Hogy mennyi ez a hitelezhetőségi limit, azt a bankok titokként kezelik. Úgy tudni, egy háztartás jövedelmének 30-70 százalékában húzták meg a hitelezhetőségi limitet. Ha egy fős a háztartás és a havi nettó fizetés 150 ezer forint (legalább három hónapos munkaviszony az általános elvárás), akkor elképzelhető, hogy csak 45 ezer forint a hitelezhetőségi limit, tehát ennyi lehet a maximális havi törlesztőrészlet. Ez körülbelül egy 5 millió forintos 20 éves futamidejű forint alapú hitel havi törlesztőrészlete. A pontos számok persze egyéni elbírálás alapján alakulnak ki és jövedelem a fizetésen kívül más tényezők is elszámolhatók (például kiadott lakás).

Áruhitel

Ha nem akarunk egy nagyképernyős tévéért, egy konyhabútorért vagy más árucikkért egyszerre sok pénzt kiadni, akkor áruhitelt vehetünk fel és havi törlesztésekkel is kiegyenlíthetjük a vételárat. Hogy mi kell hozzá? Általában magyarországi lakcím, 18. életév betöltése, minimum néhány hónapos folyamatos munkaviszony a jelenlegi munkahelyen, a bank által meghatározott minimális havi nettó jövedelem, vezetékes telefonon való közvetlen elérhetőség. Jó, ha szem előtt tartjuk: hitelre vásárolni általában többe kerül, mint azonnal készpénzben fizetni, hiszen az áruhitellel nemcsak a termék árát fizetjük ki, hanem a hitelfelvétel költségét is. A hitel törlesztőrészleteinek összeadásával kiszámítható, hogy mennyi a kölcsönből vásárolt termék végső ára, ami azt is eredményezheti, hogy egy akciós termék a drága hitele miatt többe kerül, mint egy másik üzletben normál áron. Ennek ellenére előfordulhat, hogy kereskedelmi akció formájában 0 százalékos, akciós THM-mel kínálnak egy terméket áruhitelre. Érdemes ilyenkor alaposan átolvasni az apró betűs részeket, nincsenek-e a hitel mögött rejtett költségek. Ha nincsenek, előnyös az ügylet, hiszen ugyanazt az összeget később, részletekben kell kiegyenlítenünk.

Személyi kölcsön

A személyi kölcsön szabad felhasználású, célhoz nem kötött kölcsön, ami azt jelenti, hogy bármilyen célra felhasználható, akár rendkívüli kiadások fedezésére, akár tartós fogyasztási cikkek vásárlására vagy például utazásra. A kölcsön forintban vagy devizában is igényelhető. Összege jellemzően 100 000 forinttól 5 millióig terjed. A személyi kölcsön előnye a gyorsított, egyszerűsített hitelbírálat (néhány nap) és a rugalmas futamidő (általában 12-72 hónap). A kölcsön a legtöbb banknál ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül igényelhető. Adóstárs bevonása esetén magasabb hitelösszeg is elérhető.

A hiteligénylés általános feltételeit, valamint az igényléshez szükséges dokumentumokat a pénzügyi intézmény saját hatáskörben határozza meg, ezeket az információkat megtalálhatja a bank fiókjaiban vagy internetes honlapján.
Számos esetben a személyi kölcsönhöz hitelfedezeti életbiztosítás is kapcsolódik. A hitelfedezeti biztosítás fedezi a felvevő hitelének havi törlesztőrészleteit mindaddig, amíg balesetből vagy betegségből eredően nem képes dolgozni. Természetesen a biztosító a hitelfelvevő halála esetén is kifizeti a fennálló tartozást (a hátralékok kivételével). A személyi kölcsönök éves kamatlába eltérő. A bankok 2010 április végén személyi kölcsön konstrukcióikat 20-30 százalék közötti éves kamatlábbal kínálták.

Folyószámlahitel

Késik a fizetés, a bankszámlán elfogyott a pénz, azonban élni is kell valamiből? Az ilyen vagy ehhez hasonló átmeneti készpénzzavarok áthidalására szolgál a folyószámlahitel, amelyik a lakossági bankszámlához kapcsolódik. A bank hitelbírálatot egyedi hitelkeretet állapít meg, aminek erejéig a bankszámla túlterhelhető. Jellemzően kezes nélkül igényelhető, fedezetül a bankszámla rendszeres jóváírás tételei szolgálnak. Szabadon, hitelcél megjelölése nélkül, tetszés szerinti ütemezésben felhasználható. Az igénybe vett hitel egyösszegben vagy részletekben is visszafizethető, a törlesztés a jóváírási forgalom folyamatos felhasználásával történik. A hitelkeret a törlesztéssel mindig újratöltődik és a futamidő lejártáig ismételten felhasználható. A hitelnek sok esetben nincs futamideje (legtöbb esetben a futamidő a futamidő végén automatikusan meghosszabbodik), a bank azonban rendszeres időközönként felülvizsgálja a hitelfeltételeknek való megfelelést. A hitel változó kamattal vehető igénybe.

Hitelkártya

A hitelkártya a kibocsátó bank által a fogyasztó rendelkezésére bocsátott elektronikus fizetési eszköz, amely áruk vásárlására és szolgáltatások ellenértékének kiegyenlítésére használható, és amelyhez hitelkeret tartozik. A hitelkártya több, mint egy egyszerű bankkártya. A hitelkártyához - a bankkártyával ellentétben ugyanis - nem szükséges külön bankszámla. A bank által rendelkezésére bocsátott hitelkeretet használhatjuk vásárlásra és - kártyatípus függvényében - készpénzfelvételre a „hitelszámla" terhére. A Hitelkártyájához két állandó díjelem kapcsolódik: a kártya éves díja és az egyenlegértesítő díja, mint a hitelkártya bankkártya jellegéhez igazodó díjak. Ezen kívül azonban számos más, eseti jellegű díjelem is felszámításra kerülhet (készpénzfelvétel díja, egyenleglekérdezés díja, limit módosítás díja, PIN pótlás, kártya csere díja, stb.), mely díjelemek tekintetében a bankok között igen nagy eltérés lehet. Nagyon fontos, hogy figyeljünk arra, hogy a „türelmi idő" végéig az összes esedékes díjat is fizessük meg. A meg nem fizetett díjak hitelnek minősülnek, aminek következtében eleshetünk a kamatmentességtől.

Az egyes hitel- és lízingtermékek összehasonlítása és a kondíciók megtekintése céljából a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete termékösszehasonlító oldalt készített.