Első biztosítás - nem kidobott pénz

„Inkább elfagyizom ezt a pénzt", „Kicsi az esélye, hogy ez velem megtörténik", „Fiatal, egészséges vagyok, nem kell ez nekem". Ilyen reakciókkal találkozhatnak a biztosítási tanácsadók, ha fiatalok körében népszerűsítik szolgáltatásaikat. A biztosítás értéke igazából akkor jelentkezik, amikor a baj bekövetkezik. Ha külföldön balesetet szenvedünk, ha munkanélkülivé válunk, ha ellopják autónkat, ha a szeszélyes időjárás kárt tesz házunkban. Éppen ezért - igénytől függően - érdemes havonta pár ezer forintot erre áldozni. Milyen biztosításokat lehet kötni?

Különböző mértékben, de mindenkinek szüksége van biztosításra. Az élet-, betegség- és balesetbiztosítások hasznos segítséget nyújthatnak mindenki számára, hiszen egy váratlan esemény kapcsán jól jön az anyagi segítség. Biztosítást gyakorlatilag minden kockázatra lehet kötni, amit a biztosító elvállal. Megkülönböztetünk élet és nem-életbiztosításokat. Az életbiztosítások lehetnek halálesetre (kockázati), elérésre szólóak, járadékbiztosítások, és létezik befektetési egységhez kötött (unit-linked) biztosítás. A nem-élet biztosítások terén a leggyakoribb kockázatok: baleset, betegség, casco, szállítmány, tűz és elemi károk biztosítása. De haladjunk sorjában....

Életbiztosítások

Kockázati életbiztosítás

A haláleseti (kockázati) életbiztosítás esetén a biztosító azt vállalja, hogy amennyiben a biztosított a biztosítás időtartamán belül meghal, akkor a kedvezményezett részére egy, az előre meghatározott biztosítási összeget kifizet. Mindez természetesen csak a szerződő megfelelő díjfizetése ellenében történik meg. Ha biztosítás időtartama lejár és a biztosított életben van, akkor a biztosítónak nem kell a biztosítási összeget kifizetnie, vagyis a biztosítás automatikusan, kifizetés nélkül megszűnik. Ez a forma az elhunyt személy hozzátartozóinak egy lehetőség, hogy a biztosított halála által ne kerüljenek kellemetlen anyagi helyzetbe. A kockázati életbiztosítás díja függ egyrészt a biztosított nemétől, életkorától, egészségi állapotától (túlsúlyos-e, dohányzik-e) és a munkájának, vagy sporttevékenységének a veszélyességétől és életbiztosítás futamidejétől is. Egy ma 30 éves ember 15 év múlva csak 45 lesz, 30 év múlva viszont már 60, azaz sokkal nagyobb az esélye, hogy meg fog halni az életbiztosítás futamideje alatt. Nézzünk egy példát egy nagy biztosító ajánlatából: Egy 30 éves férfi, 10 évre, 10 millió forintra szóló kockázati életbiztosítást évi 24 ezer forintos éves díjért köthet meg. Egy 50 éves férfinek ugyancsak 10 évre és 10 millió forintra már évi 135 ezer forintot kell fizetnie.

Elérési életbiztosítás

Az elérési biztosításokat meghatározott időtartamra vagy lejárati időpontra kötik. Ennél a konstrukciónál a biztosító azt vállalja, hogy ha a biztosított a biztosítás lejáratának elérése után is él, akkor a kedvezményezett részére a biztosítási összeget kifizeti. (A kedvezményezett természetesen lehet maga a biztosított is.) Ha a biztosítási tartam lejárata előtt a biztosított meghal, akkor a szerződés kifizetés nélkül megszűnik.

Vegyes életbiztosítás

A vegyes biztosítás a kockázati és elérési biztosítás kombinációja. Ennek megfelelően: ha a biztosított a lejártakor életben van, a biztosító a kedvezményezettnek kifizeti az akkor érvényes (nyereséggel növelt) biztosítási összeget. Abban az esetben pedig, ha a biztosított a biztosítási lejárata előtt meghal, úgy a biztosító a kedvezményezettnek kifizeti a halál időpontjában érvényes (nyereséggel növelt) biztosítási összeget.

Ennek speciális fajtája a befektetési egységhez kötött életbiztosítás (unit linked). A befektetési életbiztosításnál a biztosított megválaszthatja, hogy a díjtartalékot milyen típusú és kockázatú portfolióba fektetesse be a biztosító. A biztosítók a befektető típusoknak (kockázatkedvelő, kockázatkerülő stb.) megfelelő, különböző fantázianevekkel ellátott portfoliókat hoznak létre, és a biztosított ezek közül választhatja meg azt, amelybe az ő díjtartalékát befektethetik. A befektetési egységhez kötött (unit linked) életbiztosítások kockázatosak abban az értelemben, hogy a befektetések értéke csökkenhet is. Tanácsos legalább 15-20 évre kötni és nem érdemes idő előtt kiszállni belőle. A minimális havi befizetési díj 10 ezer forint körüli.

Kiegészítő biztosítások

Az életbiztosítások egy része lehetővé teszi, hogy speciális halálokokra vagy élethelyzetekre kiegészítő biztosítást kössünk. Ezek a többletszolgáltatások természetesen többletdíj fizetését vonják maguk után. Ilyen lehet: baleseti rokkantság, kórházi ápolás, műtét esetén többletszolgáltatás. Hasznos lehet a kórházi hotelszolgáltatás, mint kiegészítő szolgáltatás. Ez azt garantálja, hogy kórházi ápolás esetén bizonyos időközön belül a beteg emelt szintű szolgáltatást vegyen igénybe. A biztosítás havi díja egy 35 éves budapesti férfi esetében körülbelül 4 ezer forint.

Járadékbiztosítás

Számos formája van, és gyakran kombinálják őket más biztosításokkal is. Nem mindegyik járadéktípus tekinthető életbiztosításnak, csak az, amelynek a kezdete, vége vagy tartama a biztosított halálától függ.

Nem-élet biztosítások

Gépjármű kötelező felelősségbiztosítás

Ahogyan a nevében is szerepel, ezt nem lehet, hanem kell választani, ha autónkkal, motorkerékpárunkkal közúti forgalomban szeretnénk közlekedni. Éves díjat állapítanak meg, amelyet negyedéves bontásban is lehet fizetni. A díjak rendkívül széles skálán mozognak. Ugyanolyan autó esetén a fiataloknak és a budapesti lakcímmel rendelkezőknek általában magasabb összeget kell fizetni, mint az idősebb, vidéki autótulajdonosoknak.

CASCO biztosítás

A CASCO biztosítás célja, hogy a gépjárműben keletkezett károkat a biztosító megtérítse. Egyebek mellett lopáskár, a gépjárműben, alkatrészeiben - például egy általunk okozott baleset miatt - keletkezett károk fedezetére szolgál. A díjak itt is nagyon különbözők. Az autó értéke ebben fontos tényező. Szerződéskötéskor önrészt kell választani. Az összes lehetőség egy fix összeget meg egy százalékos értéket tartalmaz. A kettő közül kárnál a magasabb összeget kell fizetnünk.

Lakásbiztosítás

A lakáshitelek felvételének egyik feltétele a lakásbiztosítás, ám ettől függetlenül a legtöbb lakástulajdonos köt ilyet. A szerződés tartalmaz egy biztosítási összeget, amely a kár térítésének felső határa. A legtöbb esetben a lakásbiztosítási szerződés határozatlan időre szól, de „évfordulóra" fel lehet mondani. A biztosítások általában a következő alapfedezeteket tartalmazzák: tűz, robbanás, vihar, felhőszakadás, árvíz, hónyomás, jégverés, földrengés, idegen tárgy rádőlése. Lehet biztosítani az ingatlanban levő tárgyakat, az ingóságokat is. Egy 50 négyzetméteres budapesti panellakás havi biztosítási díja 1500-2000 forint között mozog.

Törlesztési biztosítás

Hitel felvételénél a bankok felkínálják ezt a lehetőséget. Amennyiben a biztosított keresőképtelenné válik, konstrukciótól függően fél-egy évig a biztosító átvállalja a havi törlesztőrészletek befizetését. Ha a biztosított meghal vagy lerokkan, szintén a biztosító törleszt az esemény után, mégpedig a teljes hiteltartozást. A díjelem beépül a havi törlesztőrészletbe. A Groupama Garancia Biztosítónál a havi törlesztőrészlet 11,1 százaléka a biztosítási díj, ami 36 ezer forintos részletnél 3996 forint.

Utasbiztosítás

Külföldi nyaralások, téli szünet esetén hasznos utasbiztosítást kötni, ugyanis egy németországi kórházi kezelés, egy ausztriai helikopteres mentés milliókba kerülhet. Ingyenes lehetőség a bankkártyához kapcsolódó utasbiztosítás, ám a legtöbb kártyához kiegészítő biztosítást kell ahhoz kötnünk, hogy a biztosító minden kárunkat fedezze. Ugyancsak ingyenes megoldás az Európai Egészségügyi Kártya beszerzése, amelyet minden uniós országban elfogadnak és amelyet az E111-es nyomtatvánnyal lehet igényelni bármelyik regionális egészségbiztosítási pénztárnál. Teljes ellátás nem jár utána, inkább sürgősségre vonatkozik, és önrész is kapcsolódik hozzá. Ha egy külföldi úton biztosra akarunk menni, nagy értékű tárgyakat viszünk magunkkal (videókamera), a legjobb, ha 400-500 forintos napi díjú biztosítást kötünk. Ha extrém sportot űzünk, kössünk hozzá kiegészítő biztosítást minimális felárral.

Munkanélküliségi biztosítás

Pályakezdők nem köthetik, ugyanis egy éves munkaviszony kell hozzá. Ha azonban valaki megfelel a feltételeknek, érdemes belevágni, mert szabad felhasználású, nem magas a havidíj és állásvesztés esetén a munkanélküli segéllyel együtt kényelmesen átvészelhető az álláskeresés időszaka.

Magyarországon jelenleg két biztosító, az April és a Groupama Garancia kínál ilyen szolgáltatást. Hogy ki köthet? Az Aprilnél 22-55 év közötti életkor, magyarországi lakóhely, legalább 1 éves minimum heti 30 órás munkaviszony, határozatlan munkaidejű munkaszerződés szerződés kell és a kölcsönzötti státusz is kizáró ok. A biztosító munkanélküliség esetén 9 hónapig, míg keresőképtelenség (táppénz) idején maximum 12 hónapig fizet az ügyfeleknek. A legkisebb havi kifizetett összeg 50 ezer, míg a legnagyobb havi 250 ezer forint és senki nem választhat a havi nettó fizetésének 80 százalékánál nagyobb összeget havonta. Az april.hu oldalon egyébként megtalálható egy díjkalkulátor. Ez alapján egy 25 éves, egyetemi végzettségű, budapesti férfinak évi 29 076 (havi fizetéssel 2423) forintot kell fizetni biztosítási díjként, ha havi nettó 150 ezer forintos fizetéssel rendelkezik.